Kleinunternehmer sind reich an Bargeld, vernachlässigen aber ihre Renten: Hier erfahren Sie, was zu tun ist

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Einer neuen Studie zufolge horten Kleinunternehmer Geld auf Kosten ihrer Altersvorsorge an.

Die automatische Einschreibung bedeutet, dass viele Angestellte jetzt standardmäßig einen Ruhestandsfonds aufbauen.

Wenn Sie jedoch selbstständig sind, liegt es an Ihnen, einen zu gründen und einen Beitrag dazu zu leisten – und eine Umfrage von Workwell und der Association of Independent Professionals and the Self-Employed (IPSE) zeigt, dass dies bei vielen nicht der Fall ist.

Nur 51 Prozent zahlen jeden Monat Geld in ihre Rente ein, während drei von vier regelmäßig auf Geldkonten sparen, so die Studie.

Selbstständige stecken jeden Monat mehr Geld in ihre Ersparnisse als in ihre Rentenkasse

Selbstständige stecken jeden Monat mehr Geld in ihre Ersparnisse als in ihre Rentenkasse

Eine Umfrage von Interactive Investor aus dem Jahr 2023 legt nahe, dass diese Zahl sogar noch höher sein könnte Bis zu drei von vier Selbstständigen zahlen keine Rente ein.

Obwohl sie möglicherweise nicht über große Rentenkassen verfügen, war laut der Workwell-Umfrage fast die Hälfte der befragten Selbstständigen schuldenfrei und hatte alle Hypotheken, Kreditkarten oder Kredite abbezahlt. Rund ein Drittel hatte insgesamt weniger als 100.000 Pfund Schulden.

Unter denjenigen, die in Renten investieren, beträgt der durchschnittliche monatliche Beitrag etwa 218 £, verglichen mit 215 £ pro Monat, die auf Geldkonten, 237 £ auf Isas und 184 £ auf andere Anlageprodukte fließen.

Auch wenn es vielleicht nicht so einfach ist wie die automatische Anmeldung, gibt es gute Gründe, als Selbstständiger in eine Rente zu investieren, und es ist nie zu spät, damit anzufangen.

Becky O’Connor, Direktorin für öffentliche Angelegenheiten bei der Rentenplattform PensionBee, sagt: „Ich denke, die meisten Selbstständigen sind sich sehr bewusst, dass die Altersvorsorge für sie ein schwarzer Fleck am Horizont ist, aber nur wenige fühlen sich in der Lage, etwas dagegen zu unternehmen.“ Es.

„Selbstständig zu sein kann alles in Anspruch nehmen, daher kann es übertrieben sein, die Zeit oder Lust zu finden, langfristig zu denken, über das hinaus, was in den nächsten Monaten auf uns zukommt.“

Wenn Sie selbstständig sind und die Gedanken an Ihre Rente im Hinterkopf haben, erklären wir Ihnen, warum es wichtig ist, mit dem Sparen in die Rente zu beginnen und wie Sie das tun.

Warum in eine Rente sparen?

Renten sind die beste Möglichkeit, Geld für den Ruhestand anzusparen. Schon kleine monatliche Beiträge können Ihren Lebensstil im Alter deutlich verändern.

Neben der Genugtuung, Ihren Topf wachsen zu sehen, erhalten Sie auch Steuererleichterungen für Ihre Rentenbeiträge.

Für die meisten Menschen ist es ziemlich einfach, die Steuererleichterung für ihre Rente in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie Grundsteuerzahler sind, zahlen Sie 20 Prozent Einkommenssteuer auf alles, was über dem persönlichen Freibetrag (£ 12.570) liegt.

Wenn Sie jedoch Geld in Ihre Rente einzahlen, wird Ihnen die bereits gezahlte Steuer erstattet.

Für die meisten Menschen bedeutet das 25 Prozent zusätzlich zu dem, was Sie einzahlen. Wenn Sie also 100 £ im Monat einzahlen, erhalten Sie automatisch 25 £ zusätzlich durch Steuererleichterungen.

Wenn Sie ein Steuerzahler mit dem Basissteuersatz sind, der 20 Prozent Einkommensteuer zahlt, werden aus 125 £ vor Steuern 100 £. Wenn Sie dieses Geld in Ihre Rente einzahlen, erhalten Sie die ursprünglich gezahlte Einkommenssteuer zurück, sodass aus Ihrem Beitrag von 100 £ 125 £ werden.

Wenn Sie einen höheren Steuersatz zahlen, erhalten Sie noch mehr Steuererleichterungen, müssen dies jedoch in Ihrer Steuererklärung zur Selbstveranlagung geltend machen.

Bis zum 75. Lebensjahr können Sie von der Rentensteuererleichterung profitieren. Auch wenn Sie kurz vor dem Rentenalter stehen, können Sie mit der Eröffnung einer Rente schon jetzt einen Unterschied machen.

Gary Smith, Partner für Finanzplanung beim Vermögensverwalter Evelyn Partners, sagt: „Wenn Unternehmer keine Rentenbeiträge leisten, würde ich sie auf jeden Fall dazu ermutigen, dies zu tun, da ihnen möglicherweise Steuererleichterungen für persönliche Beiträge und Unternehmen entgehen.“ Steuer auf alle Beiträge, die durch das Unternehmen geleistet werden.

„Darüber hinaus ist die Zahlung von Arbeitgeberbeiträgen für diejenigen, die eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung besitzen, oft eine sehr nützliche Methode, um die Rentenersparnis zu steigern, insbesondere wenn sie nur ein nominelles Gehalt vom Unternehmen beziehen (z. B. 12.000 £), wodurch die Höhe ihrer persönlichen Beiträge eingeschränkt würde.“ .’

Vorteile: Das Sparen in die Rente als Selbstständiger bringt verschiedene Steuervorteile mit sich

Vorteile: Das Sparen in die Rente als Selbstständiger bringt verschiedene Steuervorteile mit sich

O’Connor fügt hinzu: „Ich frage mich, ob es einen Irrglauben gibt, dass es ohne Arbeitgeberbeiträge keinen Sinn macht, sich um eine Rente zu kümmern, und dass man sich genauso gut für Ersparnisse entscheiden kann.“

„Dies könnte daran liegen, dass man die Vorteile von Steuererleichterungen nicht richtig versteht und dass man auch dann noch Steuererleichterungen erhält, wenn man selbstständig ist – und dass diese sehr wertvoll sind.“ Es handelt sich auf jeden Fall eher um eine Aufwertung als um Zinsen auf Sparkonten.

„Tausende PensionBee-Kunden sind selbstständig, viele davon mit eigenem Unternehmen. „Wer sich über die Lohn- und Gehaltsabrechnung selbst bezahlt, baut sich häufig auch über seine eigenen Unternehmen eine Mitarbeitervorsorge auf.“

Haben Selbstständige Anspruch auf die staatliche Rente?

Wenn Sie selbstständig sind, haben Sie Anspruch auf die staatliche Rente, wenn Sie mindestens zehn Jahre lang Sozialversicherungsbeiträge gezahlt haben. Um den vollen Betrag zu erhalten, müssen Sie mindestens 35 Jahre lang Beiträge gezahlt haben.

Wenn Sie aufgrund unzureichender Beiträge nicht anspruchsberechtigt sind, können Sie freiwillige Zahlungen leisten, um verlorene Jahre auszugleichen.

Die staatliche Rente ist ein wichtiger Bestandteil jeder Altersvorsorge und die gute Nachricht ist, dass der Betrag dadurch deutlich gestiegen ist „Dreifachsperre“ – die Politik, die Zahlung entsprechend dem Höchstlohn, der Inflation oder 2,5 Prozent zu erhöhen.

Im vergangenen Jahr waren die Löhne am höchsten, sodass die staatliche Rente im April voraussichtlich um 8,5 Prozent steigen wird.

Derzeit beträgt die maximale staatliche Rente 203,85 £ pro Woche (Steuerjahr 2023/24), was 10.600,20 £ pro Jahr entspricht, aber möglicherweise nicht alle Lebenshaltungskosten abdeckt.

Die Pensions and Lifetime Savings Association hat Schätzungen darüber erstellt, welchen Lebensstil eine einzelne Person oder ein Paar erwarten kann, wenn sie in den Ruhestand gehen, basierend auf der Höhe ihrer Ersparnisse.

Wie viel müssen Sie sparen?  Dies zeigt, wie viel verschiedene jährliche Rentenbeträge im Ruhestand gezahlt werden, bezogen auf eine einzelne Person (Quelle: PLSA)

Wie viel müssen Sie sparen? Dies zeigt, wie viel verschiedene jährliche Rentenbeträge im Ruhestand gezahlt werden, bezogen auf eine einzelne Person (Quelle: PLSA)

Da in diesen Zahlen jedoch die Wohnkosten nicht berücksichtigt sind, sollten Sie darüber nachdenken, etwas mehr Geld beiseite zu legen, wenn Sie mieten oder noch eine Hypothek abbezahlen.

Nach Schätzungen der PLSA müsste ein Paar 23.300 £ pro Jahr haben, um einen gemäßigten Lebensstil zu führen, und 37.300 £ pro Jahr für einen komfortablen Lebensstil.

Das heißt, wenn Sie selbstständig sind und sich an einen bestimmten Lebensstil gewöhnt haben, sollten Sie darüber nachdenken, eine private Rente als Ergänzung zur staatlichen Rente zu eröffnen.

> Wie Sie eine Rente ganz von vorne beginnen und warum es nie zu spät zum Sparen ist

So können Selbstständige eine Altersvorsorge abschließen

Es ist nie zu spät, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, und zum Glück gibt es viele günstige Rentenvorsorgemöglichkeiten.

Sie müssen Ihre eigene Recherche durchführen, um sicherzustellen, dass Sie eine Rente finden, die für Sie in Frage kommt.

Einige der wichtigsten Fragen, die Sie sich stellen müssen, sind:

  • Wie viel Geld haben Sie in Ihrer Rente?
  • Welche Art von Investitionen möchten Sie halten?
  • Möchten Sie diese Investitionen selbst verwalten oder jemand anderen damit beauftragen?
  • Sie haben bestehende Renten, die Sie konsolidieren möchten?
  • Werden Sie monatlich oder in Pauschalbeträgen einzahlen?

Wenn Sie bereits in eine ISA investieren, können Sie auf Ihrer Plattform wahrscheinlich eine selbstinvestierte persönliche Rente (Sipp) eröffnen, mit der Sie die Investitionen kontrollieren können, aus denen sich Ihr Rentenfonds zusammensetzt.

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