Können wir es uns leisten, als vierköpfige Familie den Immobilienmarkt zu erklimmen? DAVID HOLLINGWORTH ANTWORTET

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Ich bin ein potenzieller Erstkäufer. Mit 39 Jahren werde ich von Tag zu Tag älter und miete seit 12 Jahren ein großes Haus mit drei Schlafzimmern.

Ich bin verheiratet, habe zwei Kinder und möchte ein Haus kaufen, das dem ähnelt, in dem wir derzeit leben, mit drei Doppelzimmern und ausreichend Parkplätzen.

Meine andere Hälfte betreibt ihr eigenes Unternehmen, das in diesem Jahr umsatzsteuerlich registriert werden muss.

Ich lebe in Hampshire, wo die Immobilienpreise hoch erscheinen und ich nicht weiß, wie ich auf die Leiter komme.

Hypothekenhilfe: In unserer neuen wöchentlichen Kolumne Navigate the Mortgage Maze beantwortet der Makler David Hollingworth Ihre Fragen

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Mein aktuelles Gehalt beträgt 42.000 £ pro Jahr. Ich bekomme jährliche Gehaltserhöhungen von etwa 5 Prozent und vierteljährliche Boni und habe 20.000 £ an Ersparnissen.

Wenn ich ein Haus kaufen wollte, würde es zwischen 400.000 und 480.000 £ kosten. Wie erreiche ich das?

Ich möchte eigentlich nicht in einen Neubau gehen, da diese normalerweise über einen Abstellraum verfügen, den mein 10-jähriger Sohn hassen würde, und nicht über genügend Parkplätze.

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David Hollingworth antwortet: Erstkäufer haben stand weiterhin vor großen Herausforderungen auf dem Wohnungsmarkt.

Trotz der gedämpften Aktivität sind die Immobilienpreise hartnäckig hoch geblieben, was durch die geringe Zahl an zum Verkauf stehenden Häusern gestützt wird.

Auch dort, wo Die Preise sind zurückgegangenIn vielen Bereichen werden sie oft immer noch höher sein als vor der Pandemie, was zu einem starken Anstieg der Nachfrage führte.

Sie sind nicht allein und das Durchschnittsalter der Erstkäufer ist im Laufe der Zeit gestiegen.

Wie hoch ist die Anzahlung, die Sie benötigen?

Angehende Erstkäufer stehen vor mehreren Stolpersteinenaber oft läuft es auf zwei Schlüsselbereiche hinaus: die Anzahlung und die Erschwinglichkeit.

Hohe Preise bedeuten, dass eine hohe Anzahlung erforderlich ist, um die typische Mindestanforderung von 5 Prozent des Kaufpreises zu erfüllen.

Es gibt eine gute Auswahl an Kreditgebern, die Hypotheken für 95 Prozent des Immobilienwerts anbieten, allerdings sind die Zinssätze etwas höher als bei Kreditgebern mit einer größeren Einlage.

Oberflächlich betrachtet würden die Ersparnisse, die Sie erzielt haben, die 5-Prozent-Anforderung bei einem Einkauf im Wert von 400.000 £ erfüllen.

Dennoch wird es wichtig sein, dies zu berücksichtigen alle anderen Kosten für den Hauskauf bevor davon ausgegangen wird, dass alle vorhandenen Ersparnisse als Einlage zweckgebunden werden können. Weitere zu berücksichtigende Kosten umfassen Untersuchungskosten, Anwaltskosten und Umzugskosten.

Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihre Frau ebenfalls Erstkäufer ist, sollten Sie andererseits in der Lage sein, die Stempelsteuer-Grundsteuerrechnung größtenteils oder vollständig zu vermeiden.

Erstkäuferentlastung bedeutet, dass für Einkäufe bis zu 425.000 £ keine Stempelsteuer fällig wird. Selbst wenn der Kaufpreis bis zu 625.000 £ beträgt, wird nur der Betrag über 425.000 £ berechnet.

Dadurch könnte eine beträchtliche Belastung beseitigt werden, die andernfalls Ihre Einlagen weiter belasten würde.

Sie sollten außerdem darauf achten, dass Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse als Reserve für schlechte Zeiten behalten und nicht den gesamten Betrag in den Kauf stecken.

Bei einer jungen Familie wird es immer einen Bedarf an Ersatzmitteln geben, und der Kauf eines Eigenheims könnte weitere Kosten mit sich bringen, ob vorhersehbar oder nicht. Die Erhöhung Ihrer Ersparnisse wird eine entscheidende Rolle dabei spielen, dass Ihr Kauf Wirklichkeit wird.

Nächster Schritt: Unser Leser ist derzeit Mieter, möchte aber ein Einfamilienhaus mit drei Schlafzimmern kaufen

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Lifetime Isas (Lisas) können bis zum Alter von 40 Jahren eröffnet werden und bieten eine staatliche Erhöhung Ihrer Ersparnisse um 25 Prozent.

Sie müssen für den Kauf eines ersten Eigenheims oder für den Ruhestand verwendet werden. Sie müssen die Lisa vor dem Kauf ein Jahr lang besitzen und sie kann nur für ein Eigenheim mit einem Kaufpreis von bis zu 450.000 £ verwendet werden.

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Wie viel können Sie leihen?

Die Erschwinglichkeit ist die andere große Herausforderung. Die Höhe der Hypothek, die Sie aufnehmen können, bestimmt, wie viel Sie als Anzahlung hinterlegen müssen oder ob Sie Ihren angestrebten Kaufpreis möglicherweise anpassen müssen.

Kreditgeber verwenden ein Erschwinglichkeitsmodell und berücksichtigen Einnahmen und Ausgaben, um einen individuellen Kreditbetrag zu ermitteln.

Das entspricht im Großen und Ganzen oft einem Einkommensmultiplikator von etwa dem 4,5-fachen des Einkommens, obwohl einige im richtigen Szenario möglicherweise das Fünffache oder mehr anbieten können.

Perenna ist ein neuer Kreditgeber, der langfristige Festzinsen anbietet, die in einigen Fällen bis zu sechsfache Erträge bieten können.

Ob Sie die benötigte Kredithöhe erreichen können, hängt davon ab, wie viel Einkommen Sie und Ihre Frau nachweisen können.

Kreditgeber verlangen in der Regel von einem Kreditnehmer, der selbstständig ist, eine Erfolgsbilanz von mindestens zwei Jahren. Kreditgeber berücksichtigen mindestens einen Teil Ihres Bonuseinkommens, sofern Sie eine Erfolgsbilanz vorweisen können.

Besprechen Sie die Optionen: David Hollingworth empfiehlt unserem Leser, sich einen Rat einzuholen, wie viel er ausleihen kann

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Welche Alternativen gibt es?

Eine Beratung zu den wahrscheinlich verfügbaren Hypothekendarlehen, beispielsweise von einem Hypothekenmakler, hilft Ihnen zu verstehen, wie nahe Sie dem von Ihnen angestrebten Immobilienpreis kommen können.

Wenn es eine große Lücke gibt, dann können Sie überlegen, ob es Spielraum für Kompromisse bei der Immobilie gibt und wie Sie eine Anzahlung aufbauen können.

Mieten ist teuer, daher ist das alles nicht einfach. Skipton Building Society hat eine Hypothek eingeführt, bei der jemandes Erfolgsbilanz bei der Vermietung genutzt wird, um es ihm zu ermöglichen, bis zu 100 Prozent des Kaufpreises eines Hauses zu leihen, in der Erkenntnis, dass eine Hypothek eine niedrigere monatliche Zahlung sein könnte.

Auch wenn dadurch die Anzahlung entfällt, müssen Sie dennoch die Erschwinglichkeitsanforderungen erfüllen.

Geteiltes Eigentum könnte eine Alternative sein. Dies ermöglicht den Kauf eines Teils der Immobilie, während für den Rest eine Miete an die Wohnungsbaugesellschaft gezahlt wird.

Dies bietet eine größere Eigentumssicherheit und ein gewisses Engagement auf dem Immobilienmarkt zu einem günstigeren Preis, sodass letztendlich nach Möglichkeit weitere Anteile gekauft werden können, bis die Immobilie vollständig im Besitz ist.

Erhalten Sie Antworten auf Ihre Hypothekenfrage

David Hollingworth ist der Hypothekenexperte von This is Money und Makler bei L&C Mortgages – einem der führenden Spezialisten Großbritanniens.

Er ist bereit, Ihre Fragen zum Wohnungsbaudarlehen zu beantworten, egal, ob Sie Ihr erstes Haus kaufen, versuchen, inmitten des Zinschaos eine Umschuldung vorzunehmen oder weiter in die Zukunft planen möchten.

Wenn Sie ihm eine Frage zu Hypotheken stellen möchten, senden Sie eine E-Mail an: [email protected] mit der Betreffzeile: Hypothekenhilfe

Bitte geben Sie in Ihrer Frage so viele Details wie möglich an, damit er ausführlich antworten kann.

David wird sein Bestes tun, um in einer der nächsten Kolumnen auf Ihre Nachricht zu antworten, aber er wird nicht in der Lage sein, allen zu antworten oder privat mit den Lesern zu korrespondieren. Nichts in seinen Antworten stellt eine regulierte Finanzberatung dar. Veröffentlichte Fragen werden manchmal aus Gründen der Kürze oder aus anderen Gründen bearbeitet.

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